Que es una Crisis Bancaria


Una crisis bancaria (sistémica) se produce cuando muchos bancos de un país experimentan graves problemas de liquidez o solvencia al mismo tiempo, ya sea porque todos se ven afectados por el mismo choque externo o porque la quiebra de un banco o grupo de bancos se extiende a otros bancos del sistema. Más concretamente, una crisis bancaria sistémica se produce cuando los sectores empresarial y financiero de un país experimentan un número importante de contratiempos y las instituciones financieras y las empresas tienen dificultades para cumplir sus obligaciones contractuales a tiempo.



Como resultado, el número de hipotecas que incumplen aumenta bruscamente, y todo o la mayoría del capital del sistema bancario mundial disminuye. Esto puede ir acompañado de un descenso de los precios de los bienes activos (como las acciones y los inmuebles) tras las subidas de precios anteriores, un fuerte aumento de los tipos de interés reales y una ralentización o inversión del flujo de capitales. 


En algunos casos, la crisis es el resultado de la huida de los depositantes de los bancos, pero en la mayoría de los casos es el resultado de la constatación generalizada de que las principales instituciones financieras están experimentando dificultades.


Causas y Efectos Crisis Bancaria


Las crisis bancarias pueden ser muy costosas, tanto por los costes financieros y fiscales asociados a la reestructuración del sistema financiero como, en términos más generales, por el impacto en la actividad económica si los mercados financieros no pueden funcionar correctamente. El coste de las crisis bancarias ha superado ocasionalmente el 40% del PIB (por ejemplo, Argentina y Chile a principios de los años 80), pero los préstamos de riesgo han superado ocasionalmente el 30% de todos los préstamos (por ejemplo, Malasia en 1988 y los bancos estatales de Sri Lanka a principios de los años 90).



Además de sus costes financieros y cuasiscales, las crisis bancarias, al igual que las crisis monetarias, pueden dar lugar a una asignación ineficiente de los recursos, a un uso excesivo de los mismos y a pérdidas en la producción real.


El Fondo Monetario Internacional ha calculado que el 80% de las crisis bancarias desde 1975 han ido acompañadas de importantes pérdidas de producción, que el crecimiento de la producción suele tardar tres años en volver a la tendencia y que la pérdida acumulada de crecimiento de la producción supera los 10 puntos porcentuales del PIB.


Origen Crisis Bancaria


Las distorsiones del sector financiero y la volatilidad macroeconómica son factores que influyen en las crisis bancarias. Estas distorsiones se producen con frecuencia durante períodos de rápida liberalización e innovación financiera en países con estructuras de regulación y supervisión débiles, o cuando el gobierno interviene directamente en la determinación de la fijación o asignación de los tipos de crédito.


En entornos financieros más liberalizados, unas medidas reguladoras menos estrictas han animado a las instituciones con bajos ratios de capital a asumir obligaciones de riesgo, lo que ha creado un riesgo moral. Los errores de las instituciones financieras a la hora de evaluar y gestionar los riesgos en el entorno más competitivo como consecuencia de la desregulación y privatización de los bancos estatales también han tendido a empeorar.


En algunos casos, los prepagos políticos y el fraude degradan aún más la calidad de las tarjetas activas. El problema se agrava por las deficiencias contables, la falta de divulgación y las limitaciones legales que permiten a las instituciones financieras ocultar el verdadero alcance de sus dificultades. Además, los gobiernos no suelen tomar medidas correctoras rápidas cuando surgen problemas, lo que hace que las pérdidas aumenten y sean más difíciles de gestionar.



Ejemplo Crisis Bancaria


Un claro ejemplo de una Crisis Bancaria fue la que vivió el mundo a comienzos del 2007, pero cobró notoriedad el 15 de septiembre de 2008, cuando el gran banco de inversión estadounidense llamado Lehman Brothers se declaró en total quiebra. En el caso de España, esta crisis provocó la intervención y el rescate de algunas entidades, especialmente Bankia (formada en mayo de 2012 a partir de varias cajas de ahorros).